A személyi kölcsönök és az újonnan bevezetett munkáshitel között jelentős különbségek vannak. Nézzük meg részletesen, hogyan alakulnak a feltételek és költségek egy 4 millió forintos hitel esetén, 7 éves futamidővel, 250 ezer forintos havi nettó jövedelem mellett.
Személyi kölcsön feltételei és költségei
A személyi kölcsönök esetében a bankok általában az alábbi feltételeket szabják meg:
- Minimum 3-6 hónapos folyamatos munkaviszony
- Legalább a minimálbérnek megfelelő havi jövedelem (2025-ben 193 382 Ft nettó)
- 21 év feletti életkor
- Magyar állampolgárság és állandó magyarországi lakcím
A 250 ezer forintos havi jövedelem már kedvezőbb feltételeket biztosít. A legkedvezőbb ajánlatok között szerepel az UniCredit Bank Fix Kamat személyi kölcsöne, amely jellemzői:
- THM: 14,41%
- Havi törlesztőrészlet: kb. 68 790 Ft
- Teljes visszafizetendő összeg: kb. 5 778 366 Ft
Munkáshitel feltételek és költségek
Egy új, államilag támogatott konstrukció, igénybevételi feltételek:
- 17-25 év közötti életkor
- Nincs felsőfokú végzettség vagy folyamatban lévő felsőoktatási tanulmány
- Legalább heti 20 órás munkaviszony
- Minimum 3 hónapos folyamatos tb-jogviszony
A munkáshitel jellemzői 4 millió forint esetén:
- Kamatmentes (0% THM)
- Havi törlesztőrészlet: 35 000 Ft (10 éves futamidő esetén)
- Teljes visszafizetendő összeg: 4 000 000 Ft
Büntetés esetén: Ha a munkáshitel feltételek nem teljesülnek (pl. 90 napnál hosszabb munkaviszony-megszakítás vagy külföldi költözés az első 5 évben), súlyos következményekkel kell számolni
- A kamattámogatás megszűnik, a hitel piaci kamatozásúvá válik (jelenleg 11,70%)7.
- Az addig igénybe vett kamattámogatást egy összegben, 120 napon belül vissza kell fizetni.
Példa a büntetésre (feltételezve, hogy a 3. év végén következik be a feltételszegés):
- Egyszeri büntetés (visszafizetendő kamattámogatás): kb. 811 080 Ft
- Új havi törlesztőrészlet: kb. 48 980 Ft
- Teljes visszafizetendő összeg: kb. 6 241 811 Ft
Összehasonlítás
A munkáshitel kedvezőbb feltételeket kínálnak:
- Kamatmentesség: A munkáshitel 0% THM-mel rendelkezik, míg a személyi kölcsön THM-je 14,41%.
- Alacsonyabb törlesztőrészlet: A munkáshitel havi 35 000 Ft-os törlesztőrészlete jóval kedvezőbb, mint a személyi kölcsön 68 790 Ft-os részlete.
- Teljes visszafizetendő összeg: A munkáshitelnél csak a felvett összeget kell visszafizetni, míg a személyi kölcsönnél 1,8 millió forinttal többet.
- Rugalmasság: A munkáshitel további kedvezményeket kínálunk gyermekvállalás esetén, például törlesztés felfüggesztése vagy részleges/teljes elengedés.
Korlátozások és hátrányok
A munkáshitel előnyei mellett fontos figyelembe venni a korlátozásokat is:
- Szűkebb korhatár (17-25 év)
- Felsőfokú végzettséggel nem igényelhető
- Magyarországon kell maradni és dolgozni legalább 5 évig
Szemtől szemben
- Kamat: A személyi kölcsön végig fix kamatozású, míg a munkáshitel feltétel szegés esetén hirtelen magas kamatozású válhat.
- Törlesztőrészlet: A munkáshitel kezdeti törlesztőrészlete javítása, de büntetés esetén megközelítheti a személyi kölcsönt.
- Teljes visszafizetendő összeg: Normál esetben a munkáshitel jóval kedvezőbb, de büntetés esetén meghaladhatja a személyi kölcsön teljes költségét.
- Kockázat: A személyi kölcsön kiszámíthatóbb, míg a munkáshitel jelentős kockázatot hordoz a szigorú feltételek miatt.
- Rugalmasság: A személyi kölcsön nem korlátozza a munkavállalást vagy lakhelyet, míg a munkáshitel igen.